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银行半年报存猫腻:储户千万本金半个月套利13万

来源:第一财经日报作者:夏心愉2015-08-20

    银行们出半年报,看似风马牛不相及的贸易商林总却在其中找到了一条“掘金密道”。林总自称利用银行缺存款,拿着1000万本金在两家银行间周转,半个月无风险套利了逾13万元。最后林总本金和收益全部到手,而某家银行却因林总的周转,在账面上多出了整整5000万存款。

    报表季里,和林总一样忙得不可开交的,还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。为了能够压低账面上的不良率、控制报表里头的房地产类、平台类贷款不超过总行要求的“限额”,他必须找资产管理公司或同业来代持,让资产暂时“消失”,待6月30日一过,再通过某种回购设计把这些资产背回来。

    让报表数据平滑,让不良贷款“可控”,银行业报里的小动作微调年年有,这似乎也算是行业里公开的秘密。

    明明只有1000万的林总是怎么“贡献”出5000万存款的?赵某又是如何让一批贷款从报表里匿迹的?《第一财经日报》为你揭秘银行半年报背后的那些“猫腻”。

    银行主动营销的“套利”

    林总的故事还得从他收到的一条手机短信开始。

    “尊敬的客户,我行目前保本保收益的结构性存款收益率4.6%,现阶段市场贴现利率维持在年化4.1%左右,收益空间能保证在50BP左右。我行可将结构性存款质押开立银票供您贴现,银票面额可以是结构性存款金额加上到期收益。”林总把手机推到记者面前,发件人是他有多年业务关系的一家股份制银行(下称“A银行”)支行长。

    彼时正是6月中旬。一方面,对银行而言,“6·30”月末大考近在眼前。本报记者曾在采访中听闻,自从有了存款偏离度指标,原本基层银行的年末、季末拉存款冲时点的冲动虽然得到遏制,但个别仍缺存款的银行,也会把冲时点行为提早和拉长,不再是等到月末最后几天开始行动,也正是因此,自6月中旬开始,A银行的存款和市场“贴现”利率之间,就产生了倒挂。另一方面,对林总而言,6月股市大跌让他有另觅稳赚不赔生财之道的冲动,用他的话说,那条短信算是“撞在了枪口上”。

    林总很快从股市撤出了1000万现金,去A银行找了那名支行长。这单业务的具体做法是,林总在这家支行存下1000万半年期的结构性存款,年化收益4.6%。为了让林总能够套出资金,A银行再给林总开具半年期银行承兑汇票(下称“银票”)。

    在这里,林总和银行都几乎没有风险。林总在A银行的结构性存款一般都能做到保本保收益;而A银行虽然开出了银票,算是给了林总授信,但林总有相当金额的结构性存款作为全额质押。这单银票,没有风险敞口。

    最值得推敲的一点是,A银行的主动营销在林总看来“很到位”:开出的银票面额不是1000万而是1023万,亦即把半年期结构性存款的到期收益一起提前开出——“贴心”到不让客户垫付贴现成本。

    有了A银行的1023万银票,林总很容易在市面上找到可以提供银票贴现的机构或个人,彼时的贴现价格大致在年化4.1%。也就是说,林总的银票一个转身就可以全额再变成现金,贴现成本约20.5万(半年期)。这样一来一去,算大账,林总净赚2.5万。

    故事到此并没有结束。贴完银票的林总可不愿这条掘金密道是一锤子买卖。他拿着贴现到手的1000万又回到了A银行,重复上述业务。就这样,在6月末的两个星期,林总(用他自己和他实际控制的关联企业名义)循环操作了5次,最后一次A银行给出的结构性存款收益率升到了4.8%。林总一共套得无风险收益逾13万。

    账面上奇妙的5000万

    林总的5趟套利,每次都在A银行存下1000万。这切换到A银行的视角,账面上存款就多出了整整5000万。据记者后续采访所知,林总不是唯一一个接受此营销的客户,这家支行也不是这类业务的原创者,这是该股份制银行上海分行内部通知的营销计划。

    颇有意思的是,在得知林总的故事后,记者在一次金融圈的饭局上遇到了A银行一名分行业务人士。记者忍不住问及此项营销,该人士不仅表示知情,还称他们“也是从同业那里学来的”,且一旦有结构性存款和市场贴现利率倒挂出现,都可以开始营销。而在同一饭桌上,另一小银行分管信贷业务的人士听得津津有味。他称此业务思路很有参考价值,“我们行也可以推广推广”。

    细究这一业务,值得追问的,不只是A银行账面上那奇妙的5000万,还有林总5次开具银票背后所需提供的“贸易背景”显然也是虚假的。而根据现行《票据法》规定,票据的签发、取得和转让,应当具有真实的交易关系和债权债务关系。

    央行数据显示,上半年我国人民币存款增加11.09万亿元,同比少增3756亿元;6月末人民币存款余额131.83万亿元,同比增长10.7%。

    续贷“利息本金化”

    报表季里,和林总一样忙得不可开交的,还有分管着某银行分行信贷管理业务的赵某。拜访一些能帮忙“藏贷款”的“合作机构”,为一些已经还款无力的贷款企业续贷并将“利息本金化”,用足逾期90天让一些实际已该划入不良的贷款仍在“关注类”里头,是赵某每个年末、半年末的常规动作。

    赵某管这项工作叫“平滑术”。“不良率上升是一个趋势,但我们要‘控制’它慢慢上升。”他说。

    而事实上,不少银行在分、支行层面所面临的情况是,上级行往往明里暗里都给出了不良率“红线”指标。所谓“红线”,即一旦不良率跳涨超过指标,主管行长就可能遭遇“就地免职”或“专职清收”。

    “时间换空间”是信贷管理人士都明白的一条不良率控制思路。这几天记者在坏账快速抬头的珠三角采访,对某大行广东省分行风控条线人士的一个比方印象深刻。他说,管坏账犹如管一个ICU病房,心里很清楚很多病人只要氧气管一拔肯定会死,氧气管就好比是续贷,给多少重危病人接氧气管能直接决定当期暴露多少不良,大家都在面临一个平衡问题。

    赵某的想法与之类似。他的一种做法是给还本付息均无力的贷款客户以续贷“利息本金化”的解决方案,即续贷出原贷款额度的110%,其中多放的10%贷款,是让对方足以支付未来一年的利息,保下这笔贷款在未来一年都不会跌入不良。

    赵某的另一种做法是在五级分类里寻找空间。由于贷款逾期90天才会被硬性规定计入不良贷款,因此“用足这90天,只要能放‘关注类’就放‘关注类’”,是赵某的应对之策。

    赵某说,当贷款客户欠息即将满三个月时,会要求支行长负责盯客户“无论如何先还上一个月的欠息”,即促使逾期期限从即将满90天缩短到60天,而贷款的本金偿还则可通过借新还旧予以拖延,以此保住这笔贷款不至迁徙入“后三类”。

    也是出于这一逻辑,业内观点往往认为看银行半年报表时,关注“逾期”指标比“不良”指标更具说服力,逾期减值比也更能反映银行的资产风险情况。

    银监会近日发布数据显示,截至半年末,商业银行正常贷款余额71.7万亿元,其中正常类贷款余额69.1万亿元,关注类贷款余额2.65万亿元。商业银行半年末不良贷款余额1.09万亿元,较一季度末增加1094亿元;不良率1.50%,较一季度末上升0.11个百分点。

    会隐身的不良贷款

    上述这些做法,是让贷款不进入不良。而对于已经在“后三类”的贷款,赵某表示他仍有办法让这些贷款“出表”。

    “我们就找过资产管理公司或是一些指定的关联公司,暂时接盘我们的不良资产。等报表做好我们再把这些资产‘收’回来。”

    赵某介绍的做法是,银行会先给代持方授信,再由代持方用这些资金受让银行打了包的一批不良资产,这其中会有某些类似于回购条款设计,受让方相当于一个不承担风险的通道,实际拿着银行准备的钱买走了银行要出表的资产,一段时间以后银行再收回资产、代持方收回资金并还上银行授信。而这一来一去两次兑价中会有一定差额,相当于代持方获得1%~2%的通道费用。

    赵某补充,这种“出表”的办法在报表季不仅可以用来“藏不良”,还可以用来“控限额”,比如一些房地产类贷款、平台类贷款或银票占授信比例超过了一定上限,都可以找“合作机构”代持,有时候“合作机构”包括银行同业。

    不过,出于银行出账往往比较麻烦,赵某说,实际操作中还可以找一个贷款企业居间。比如,银行会让某需要大额贷款的企业(大多为房地产企业)提前使用授信额度,再由企业把这笔资金转给上述代持方,代持结束后,资产回到银行手中,资金则回到居间企业手中。

    不少企业愿意配合银行这样做,是因为,一来,他们相当于提前锁定了贷款额度,二来,银行会在整体贷款利率上让1到2个点,这个差额往往相当于在资金不受企业实际使用的那段期间里,利息还是由银行支付的。


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  • 蒙**申请了5.00万元贷款
    04月09日
  • 韦**申请了5.00万元贷款
    04月09日
  • 钟**申请了5.00万元贷款
    04月09日
  • 夏**申请了5.00万元贷款
    04月09日
  • 吴**申请了10.00万元贷款
    04月09日
  • 刘**申请了20.00万元贷款
    04月07日
  • 李**申请了10000.00万元贷款
    04月04日
  • 黄**申请了1.50万元贷款
    04月03日
  • 陈**申请了5.00万元贷款
    04月02日
  • 韦**申请了8.00万元贷款
    04月02日
  • 麻**申请了10.00万元贷款
    04月02日
  • 陈**申请了5.00万元贷款
    04月02日
  • 李**申请了5.00万元贷款
    04月01日
  • 邓**申请了15.00万元贷款
    03月31日
  • 1**申请了10.00万元贷款
    03月30日
  • 刘**申请了10.00万元贷款
    03月27日
  • 颜**申请了8.00万元贷款
    03月26日
  • 钟**申请了7.00万元贷款
    03月24日
  • 陆**申请了5.00万元贷款
    03月24日
  • 梁**申请了7.00万元贷款
    03月24日
  • 陈**申请了10.00万元贷款
    03月24日
  • 梁**申请了7.00万元贷款
    03月24日
  • 1**申请了44.00万元贷款
    03月24日
  • 李**申请了8.00万元贷款
    03月23日
  • 赖**申请了5.00万元贷款
    03月23日
  • 文**申请了7.00万元贷款
    03月21日
  • 何**申请了50000.00万元贷款
    03月19日
  • 1**申请了0.00万元贷款
    03月18日
  • 张**申请了20.00万元贷款
    03月18日
  • 张**申请了5.00万元贷款
    03月18日
  • 吴**申请了10.00万元贷款
    03月18日
  • 黄**申请了5.00万元贷款
    03月18日
  • 谭**申请了4.00万元贷款
    03月17日
  • 利**申请了15.00万元贷款
    03月16日
  • 张**申请了10.00万元贷款
    03月16日
  • 李**申请了15.00万元贷款
    03月16日
  • 蔡**申请了15.00万元贷款
    03月16日
  • 王**申请了10.00万元贷款
    03月16日
  • 莫**申请了20.00万元贷款
    03月16日
  • 黄**申请了5.00万元贷款
    03月16日
  • 卢**申请了5.00万元贷款
    03月16日
  • 蒙**申请了1.00万元贷款
    03月16日
  • 陈**申请了10.00万元贷款
    03月16日
  • 邓**申请了10.00万元贷款
    03月13日
  • 谢**申请了5.00万元贷款
    03月13日
  • 刘**申请了5.00万元贷款
    03月13日
  • 何**申请了5.00万元贷款
    03月13日
  • 黄**申请了5.00万元贷款
    03月13日
  • 汪**申请了13.00万元贷款
    03月13日
  • 莫**申请了10.00万元贷款
    03月12日
  • 黄**申请了10.00万元贷款
    03月12日
  • 周**申请了4.00万元贷款
    03月12日
  • 李**申请了4.00万元贷款
    03月11日
  • 谢**申请了10.00万元贷款
    03月10日
  • 黎**申请了3000.00万元贷款
    03月09日
  • 李**申请了5.00万元贷款
    03月09日
  • 杨**申请了10.00万元贷款
    03月09日
  • 凌**申请了20.00万元贷款
    03月06日
  • 林**申请了3.00万元贷款
    03月06日
  • 张**申请了10.00万元贷款
    03月06日
  • 石**申请了10.00万元贷款
    03月04日
  • 尹**申请了10.00万元贷款
    03月04日
  • 杨**申请了10.00万元贷款
    03月03日
  • 班**申请了10.00万元贷款
    03月03日
  • 金**申请了15000.00万元贷款
    03月02日
  • 李**申请了88888.00万元贷款
    02月27日
  • 蔡**申请了10.00万元贷款
    02月27日
  • 梁**申请了8.00万元贷款
    02月27日
  • 王**申请了20.00万元贷款
    02月27日
  • 罗**申请了20.00万元贷款
    02月27日
  • 黄**申请了10.00万元贷款
    02月27日
  • 农**申请了5.00万元贷款
    02月27日
  • 林**申请了8.00万元贷款
    02月26日
  • 张**申请了10.00万元贷款
    02月26日
  • 黄**申请了50.00万元贷款
    02月25日
  • 黄**申请了20.00万元贷款
    02月25日
  • 梁**申请了10.00万元贷款
    02月25日
  • 黄**申请了5.00万元贷款
    02月16日
  • 冼**申请了30.00万元贷款
    02月14日
  • 廖**申请了10.00万元贷款
    02月13日
  • 周**申请了25.00万元贷款
    02月13日
  • 文**申请了20.00万元贷款
    02月13日
  • 马**申请了5.00万元贷款
    02月11日
  • 覃**申请了15000.00万元贷款
    02月11日
  • 冯**申请了1.00万元贷款
    02月10日
  • 黄**申请了20000.00万元贷款
    02月09日
  • 罗**申请了20.00万元贷款
    02月07日
  • 秦**申请了10.00万元贷款
    02月05日
  • 韦**申请了10.00万元贷款
    02月04日
  • 叶**申请了20000.00万元贷款
    02月04日
  • 李**申请了10000.00万元贷款
    02月04日
  • 霜**申请了10.00万元贷款
    02月04日
  • 蓝**申请了50000.00万元贷款
    02月03日
  • 陆**申请了10000.00万元贷款
    02月02日
  • 陆**申请了40000.00万元贷款
    02月02日
  • 韦**申请了30.00万元贷款
    02月02日
  • 林**申请了10.00万元贷款
    02月02日
  • 梁**申请了20000.00万元贷款
    01月29日
  • 黄**申请了50000.00万元贷款
    01月29日
  • 周**申请了10.00万元贷款
    01月29日
  • 覃**申请了50000.00万元贷款
    01月29日
  • 谢**申请了10000.00万元贷款
    01月28日
  • 谭**申请了20000.00万元贷款
    01月27日
  • 邓**申请了50000.00万元贷款
    01月27日
  • 腾**申请了10000.00万元贷款
    01月27日
  • 盘**申请了10.00万元贷款
    01月23日
  • 黄**申请了20.00万元贷款
    01月23日
  • 钟**申请了3.00万元贷款
    01月22日
  • 黄**申请了8.00万元贷款
    01月22日
  • 唐**申请了10.00万元贷款
    01月22日
  • 李**申请了5.00万元贷款
    01月19日
  • 钟**申请了3.00万元贷款
    01月16日
  • 姜**申请了8.00万元贷款
    01月14日
  • 曾**申请了8.00万元贷款
    01月14日
  • 谢**申请了5.00万元贷款
    01月14日
  • 黄**申请了10000.00万元贷款
    01月14日
  • 张**申请了6.00万元贷款
    01月13日
  • 黄**申请了80000.00万元贷款
    01月10日
  • 黎**申请了10.00万元贷款
    01月09日
  • 杨**申请了10.00万元贷款
    01月08日
  • 梁**申请了40.00万元贷款
    01月06日
  • 方**申请了20.00万元贷款
    01月06日
  • 曹**申请了9.00万元贷款
    01月06日
  • 韦**申请了4.00万元贷款
    01月06日
  • 毛**申请了25.00万元贷款
    01月03日
  • 梁**申请了15.00万元贷款
    01月01日
  • 韦**申请了30.00万元贷款
    12月31日
  • 张**申请了10.00万元贷款
    12月30日
  • 唐**申请了20.00万元贷款
    12月29日
  • 周**申请了2.00万元贷款
    12月18日
  • 黄**申请了8.00万元贷款
    12月15日
  • 覃**申请了12.00万元贷款
    12月15日
  • 陈**申请了5.00万元贷款
    12月10日
  • 陆**申请了8.00万元贷款
    12月08日
  • 陈**申请了20.00万元贷款
    12月03日
  • 李**申请了10.00万元贷款
    12月03日
  • 阮**申请了5.00万元贷款
    12月02日
  • 丁**申请了5.00万元贷款
    12月02日
  • 倪**申请了80000.00万元贷款
    12月01日
  • 容**申请了50000.00万元贷款
    11月30日
  • 容**申请了20000.00万元贷款
    11月29日
  • 韦**申请了510.00万元贷款
    11月29日
  • 高**申请了10.00万元贷款
    11月29日
  • 张**申请了30000.00万元贷款
    11月27日
  • 陈**申请了4.00万元贷款
    11月24日
  • 磨**申请了100.00万元贷款
    11月22日
  • 黄**申请了10.00万元贷款
    11月22日
  • 李**申请了2.00万元贷款
    11月22日
  • 李**申请了20.00万元贷款
    11月21日
  • 张**申请了3.00万元贷款
    11月21日
  • 谢**申请了5.00万元贷款
    11月21日
  • 李**申请了5.00万元贷款
    11月21日